征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

" F1 A$ x/ Y- Q& N这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
, U% N: N. f- p2 n
9 C' V6 B$ p/ W. G. N  Y第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
9 b. o/ |" w/ w( M& w* N! U( Q有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
- e% f+ t0 J4 \8 V3 o1 `" Z有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

" P* i/ m% C! [# V5 k' d( P6 h8 J讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
1 J, T; w7 k- B+ j6 p% m  \ 我到底算不算符合条件？
9 T8 o/ e/ Y% y. r; J2 e- n“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

7 [( m/ M1 Q- [1 m: D& P6 E1 N先说清楚：什么样的逾期能修复？
# p* F0 o$ {7 N+ p( f
简单总结一下，要同时满足三个条件：
! {. u, Y. e; P9 v( Q" g- p7 u0 l4 U
时间：
' N" p. X. h# W3 p, N逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
% {  e. h2 }" j1 _! B2 M2 J/ {单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

, G% Q! R( m6 h  U 还款：
8 X( `( ]3 }3 m7 q必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
5 F* T# c* b( }8 K  Z
+ r3 E) w9 d7 b3 j6 u2 f, H5 |- z4 T很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
0 s" E5 j* b) Q
业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
  |$ z1 k" F% f而且这个金额是累计的。
/ A+ ^2 P5 u( D. [
举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
8 z! }- ]6 B/ f3 V7 T% h  J; E
  Y4 m0 q7 A+ Q1 m2 F( Z7 B第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

! _5 I9 M* y9 a* z( P) ^7 |. B所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
) C! a$ R' _2 I5 `0 x1 H
" v. l& _" W0 v9 L多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
. p( p: D6 g% N( I: F你同一个月有三笔贷款逾期：
, N: N/ e4 \) |2 w
微粒贷 8000

1 H7 b$ G' ?/ v! U5 g4 u# l& y0 _借呗 6000

消费金融 5000
( j( U; H, b  v1 r
加起来是 19000，听起来很吓人，但——
+ M7 b+ A3 E, b' n* s. z只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
) {9 [3 m/ S/ u5 y1 ]: ^$ F
政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
7 L! W  t# e! H; C5 @2 W4 ^- e
  C3 M7 M  T9 j& W; {7 X. f房贷、信用卡，规则不一样

4 r! T) i4 e2 m3 V8 E/ g* K% t. X房贷：
看的是当月月供。
, }2 I( |0 Z( v% h) x! h+ @/ N2 o
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
# R0 ?) f! _" D+ C* z4 R) A
8 X6 n: c8 S5 W4 Y( Y, N! M4 Y月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

$ l, ~$ Z+ d* |哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

4 d& G' B  u) W1 @5 c! n5 i比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
! g' ~! ^- c1 s+ ]6 w2 `9 N& S' V账单出来之后一分钱没还——
% @" q* v8 N+ i6 p9 F征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
: d  F" q3 \* _+ D, P这种情况，直接超 1 万，没法修复。

什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
6 E) d% g; W0 F9 L: E# B
这一点很多人也容易理解错。
/ U9 ~: E# f1 W: d0 ^' w
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

( g: Z# T$ O$ A/ j本金

6 R! W+ Y2 E* Q: l7 M- ?利息
; j/ f. |, O/ W- B6 G
罚息
1 R$ ~5 f9 Z. z) |$ L4 X
当月该还的，也要一起还
' o7 O- M) q/ Z0 _: v$ e" z6 m
举个简单例子：
( J1 {. `& X4 _/ y* c% k$ e你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
# H% R" k% |) z8 f  g至少要一次性还 3000，才算真正结清。
" I" A0 U  {3 [
0 K% \/ E3 Y/ T: f$ B6 ]' ?而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
, }. q$ l2 u5 p; s/ C$ w5 W一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
. p& `; F2 p0 M( n8 U# p
谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
  [" n( x2 ^0 J9 U; S+ w4 x) F
5 c& T: H% J5 t' P: G原因也很简单：
- C8 \* o. F$ Z; k) x, E1 o) ?
1 y8 w* ~5 X0 }大多数消费分期本来就是几千块

- m2 m, V6 ^& E6 u- i信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
7 _( i1 h3 ?9 @$ a
% j6 w) `4 M' L' A  Z这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
8 [( g- d8 {- I/ y 同时把大额、长期失信的挡在外面
1 L, w+ {( O2 t  ~' E2 p  e/ Q
对银行影响大不大？
; ], O. V0 ]7 k( N3 U" ?
) \% P& C2 T/ |6 V- q/ e- X# _5 |短期来看，对银行是利好。

$ g- C" }4 `3 k, U5 D+ m小额坏账更容易收回来
2 c# j$ b+ [; M
资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
' m) L( p. p( I1 U* M* Z; p
而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
3 {4 K1 ]. l6 _' v; v. {$ `可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

3 I8 c; X4 p: f6 S. C1 F

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。