征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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4 P5 l$ r) ~/ ?' ?% u: a6 v这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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6 P2 @" p+ N7 ~  f4 l5 C9 x; R第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
9 V* k3 i  h: T8 ~/ w6 u4 I有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
3 j) k6 G! o( F4 R+ i有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
* ?. a6 V) P' A. s( s$ n* S8 @- X( }当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

5 j! k. L! G' r3 G" u8 W讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
, Q- y3 o, \2 z- v' b6 P  Q 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
8 R  c; y, s- M0 {3 w: T1 E分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
/ J7 U7 j4 y1 g+ _# ]$ O什么叫“足额还清”？
7 o% A# t# l4 G* c) Y: H( @
6 t' ?) }1 F% Z3 n; c先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
: ?# H( X( f  T! E
时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

9 g/ z7 q% I% c7 l# g9 j5 ]4 w 金额：
' Q6 y; D& p9 R; t1 @0 m( V0 Y* G单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
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( C% Y6 z" v  U, ]8 ^ 还款：
' a  V4 N" d0 j# F必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
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1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
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很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
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4 N5 {$ A4 k! c9 u业内的说法是：
$ h" J( A4 T8 i2 T “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
! Q  ^/ B$ g7 Z7 ~. S& p9 u) u/ e
第 1 个月没还，逾期 1000
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7 U9 ]; o. N. N8 d7 ~# u第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

. S7 ~: T3 ]1 t3 d6 v9 k继续拖，金额会一直往上加
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只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
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所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

0 C3 r5 H2 M/ a) [$ L多笔贷款同时逾期，怎么算？
: S, H, c$ n6 o
这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
* g* ~* w$ Z; m1 j你同一个月有三笔贷款逾期：

微粒贷 8000

$ _; V2 h, M5 ?$ k) ?* o* V* x借呗 6000
0 w3 Q" I9 g) A6 [1 ]1 }
消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
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政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
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房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
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9 d+ R6 o3 i7 J" C. f0 u/ Q哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

- i" ?7 g/ P9 ]8 w/ r信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
+ N* A$ j1 H$ d* A. X! Z' S征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
9 g% ^; D5 a# J7 j这种情况，直接超 1 万，没法修复。
* Y4 {. Z9 P! J( J5 I' _) s  k
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

这一点很多人也容易理解错。

所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
3 l- ]' \% c! V& u$ [. p
' a) _$ j9 o. ^% |本金
5 v1 j! A( x8 [) D0 K
利息

罚息

' j, J9 u' G! \0 u* \当月该还的，也要一起还
, V! z, P  K$ w% T
举个简单例子：
! t5 ~% S/ s5 j4 Z5 r: }' S% B你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

2 D+ R3 h% \. U$ B+ h而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
) s1 D% {3 ]: L" ~/ k5 q$ h) Q一定要提前和贷款机构确认金额，
  {# _( Z0 C3 N) a6 a+ `! {2 U3 R别少还几十块，结果白忙一场。

谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：
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大多数消费分期本来就是几千块
, f, X% h; N, v+ b- w: @* h, Z
; |3 W, s+ q) O% _- O3 d; B6 L信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

9 h/ d0 _  a- ?( s& o. M; _这次政策本质上就是：
  H+ ]) t' v* V; Y" n- u 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
, h7 |# X( n( _1 S% v' P4 S3 X" Y 同时把大额、长期失信的挡在外面
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( _; J, \/ d5 ?% t$ N对银行影响大不大？

% X6 Y$ i0 K, w3 a3 B6 {) Z短期来看，对银行是利好。
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6 l$ n3 J& Z! e. l8 G2 a1 L9 b* C- w- u小额坏账更容易收回来

资产质量会好看一些

" ]/ ?. n7 }  Q& b8 E长期来看影响趋于中性，
: C2 \6 e% ~3 x# h1 f& a& n1 B; H因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
& c: `* |- }1 s+ a. o9 l# t, ]
而且征信修复后，
1 k5 G& J- f% Y; L" n' t之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
7 X) m* d; p# {# J4 `可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
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6 s5 \7 a+ o6 m4 J* j1 ]

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的