5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

, m7 f5 B% n( C- ?( @' W( Z更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
( p, ]8 `6 w# X3 }有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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% R. G% {4 a0 T3 x: h. @+ ?5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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3 ]7 O9 p9 `- D+ S, i4 h那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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$ g8 A4 A. z4 g" c我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
9 J4 K1 d- l7 x) t8 B浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
- i8 N4 P( D2 ~& i* O9 b, a$ f现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
% S, F6 P( z, K5 R! W8 u0 O% q可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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7 O8 W& \% G+ T3 A1 P& O# C大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

3 ]6 n" p6 {+ X- {3 d# X但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降

银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

! i; V' {+ }) c; X% ~" d- D3 \所以现在大额存单越来越少——
' T) c0 O& P$ Y4 f3 o不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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! L9 N9 [4 M( Z, G( ?: O换句话说——
7 f3 l: Q& T7 h这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

9 G" K: N- |% H6 V! I, t6 P9 X2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

8 u  k5 b- Y0 v: \像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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/ k: ~3 u1 {4 ~比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高
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额度更少

更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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+ I' ]5 C. j" G- g  S换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的