银行“躺赚”的时代过去了，现在靠什么赚钱？

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以前银行光靠吸存放贷就能“躺着赚钱”，但那种好日子现在已经一去不复返了。

根据毕马威中国最新发布的《中国银行业调查报告（2025）》来看，现在银行日子还算稳得住，但也面临不少难题，特别是在赚钱这件事上，利息和中间业务的收入都越来越难搞。尤其是在利率一直往下走、全球经济又不稳定的情况下，银行得好好琢磨，下一步该靠啥挣钱。
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. H* s6 a2 Y6 ]* n利息赚得少，银行也开始着急了
毕马威的合伙人李砾说，现在银行最头疼的是“净息差”越来越小。简单说，就是贷款赚来的利息跟支付存款的利息之间的差价，在不断缩小。今年一季度，全国商业银行的净息差已经掉到1.43%，比去年底又降了不少。
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( r# U' J) R6 g) S5 C$ Z银行也不是傻站着被打，现在都在尝试转型。以前是拼命卖产品，现在则是更注重“人”——你要啥服务，我给你配齐。例如有的人怕风险、想要保障或者规划消费，银行就开发一整套方案，不再只是卖你一个理财产品就完事。

- T9 C7 j1 @8 e/ t0 i# f另外，银行也在想办法搞“非利息收入”，比如炒黄金、做外汇、搞托管、卖保险，甚至自己撮合交易、做金融服务平台，希望能靠这些新业务赚点儿钱。
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虽然赚得少，但银行整体还挺稳
虽然赚钱难了，但李砾说，现在的银行在抗风险能力方面比以前强多了。
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: L  x. }6 h- ~" \比如坏账率（也就是借出去的钱收不回来）在下降；银行手头的流动性也更充足，资本充足率也在稳步上升，这说明银行整体的体质还不错，没那么容易被一两个雷压垮。
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% _1 ]2 z" [2 i3 v不过也得承认，利润这块确实压力山大。特别是在低利率和AI飞速发展的当下，银行既要熬过短期的难日子，又得布局长线，不能光盯着眼前这点小利。
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9 M# t8 ?5 Z# Z7 ~+ [, |. jAI来了，银行也得卷起来了
现在银行界一个特别热门的话题就是“AI”。以前银行早就用上了大数据和云计算，现在有了生成式AI，玩法更花样百出。

比如AI客服，不再只是机械地回答“你好请问您有什么需要”，而是能跟客户聊深度、聊情感，甚至还能帮你做资产规划；再比如银行的程序员，用AI写代码、测试系统，搞产品迭代也快多了。

9 x' }5 v+ _' Z4 d5 N. B4 U( y甚至就连非技术人员，也能用AI直接分析数据、查趋势。这波AI浪潮，银行是真的不能再观望了，该上就得上。
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+ B  J$ c1 M- f% u7 n! x不过，现在很多银行还是处在“AI工具化”阶段——也就是用AI解决某些具体问题。未来真正牛的银行，是那些能把AI融入到整个系统中，变成自己的“核心战力”的。
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+ L! w/ ~8 _' i) z2 f4 U, |未来五年，银行可能会出现这些趋势：
低利率将是常态：贷款赚的钱越来越少，存款的成本又降不下来，净息差还得继续低迷，银行想靠利息赚钱，越来越难。
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AI战略全面铺开：银行不光用AI省成本，更是希望靠AI抓住客户，用智能服务吸引大家多用自家产品，最终带动收入增长。
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重点金融领域会有实质进展：比如“科创银行”“养老金融”“数字人民币跨境支付”等等，这些以前只是框架，现在开始往落地方向推进。

3 Y. K7 P6 T2 m- G6 p: b风控也要升级：现在的风险不止是传统的“借出去收不回来”，还多了跨境流动、气候风险、加密资产等新麻烦。监管和技术也要同步升级，甚至要用上区块链搞全流程穿透式监管。

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