征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

4 z. o2 ~1 d* L5 z这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

, l; T8 T3 s$ ^第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
) x* H8 o5 w" W1 c3 v/ \9 H有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
, h- \, s7 o  e' J1 p/ f有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
/ O6 l8 m1 ]; U) y6 w2 S4 \当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

" K6 c" d. K7 G) C$ F讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
* e$ ]1 N6 s/ u' T“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
( E0 V& H! o$ e, c) L/ D分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
4 m. ?; K3 R  X* ?- v' }2 z什么叫“足额还清”？
$ y5 A% v$ T  m/ M* p
$ f. V; w) t5 B7 Z先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
$ R/ j9 B$ t! C" o( T/ h) _
时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

. l' [; F! m, Q; V 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
' V5 }6 f, O% {2 F" D1 B
还款：
, R3 p5 ^- ?* ?( _* g% I必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

$ a7 i! V8 i9 q: w& @: E  G$ ~& U符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

" o" q  N0 l. H! e! A5 \1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
' s7 r/ U( }, E1 V% R* R. m
* ^5 `( _6 I% n很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
+ y/ P5 s  k- R2 q, q6 d
4 h/ G* G! N! a; k. W; b2 H4 p+ }9 u业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

' ~' n5 ^' D0 C举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
) r& b, T5 v6 ]
第 1 个月没还，逾期 1000
0 u  ~' S: B+ B$ ?9 K
( ~" `  Y' K, n+ N. g第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

: o7 y  Q! M# _0 Q. z继续拖，金额会一直往上加
# Y! `7 A! N" v3 G, u
只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
5 _7 f* X2 e" K3 u
8 j" f% o# R! r5 z4 L$ R+ i所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
; i. S4 b" P" n/ ~- k0 G9 @' a
多笔贷款同时逾期，怎么算？

1 r9 s! l6 d. ?( o4 b1 k这个地方反而对借款人比较友好。

& E% g5 N% q4 p" Y比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：
; F. V! P5 V( z" A5 n) W7 n
微粒贷 8000
  t9 F$ Y2 j& s! k4 D& n
+ n( Q/ [9 h- X& l. T7 G! a借呗 6000

7 q* A' g* w7 X+ D( F; J7 r4 q( m消费金融 5000

9 g+ f& X  l+ ]加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
! u) F9 ]* e* V' O
政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
4 L5 j( e. ~' O3 I; Q, [
1 @1 r8 ^1 `; q1 u3 f4 u房贷、信用卡，规则不一样
; B+ L9 ~- {( l* s  V
6 g% Q+ [+ o. X3 J1 |房贷：
看的是当月月供。

% f% G! A8 C# u/ l0 n0 e月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
/ |/ z  h9 k5 \* y1 ~# h
  B9 _( S4 S: ]! @, F6 r! n月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
3 ~, F" S! Z( M  |7 d
' f+ p  K- v9 G. Y# F# _4 u哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
6 D4 s1 P' M3 h
信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。
" K5 s; D& N5 u/ @7 n4 f
% @: U, j6 B1 V7 D比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
+ _+ \+ ~+ [' [3 j: J征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
/ x$ ]  I8 C! B
% ]7 D, K& C9 k; W什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
/ p' _* v) S$ w- F7 |
这一点很多人也容易理解错。

* e8 P7 R( R' C# h4 h6 H% D7 _* K所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
$ K+ u- R8 v1 }: y. x0 m, W( y+ v
/ ^3 S% x3 a( r9 f8 }本金

0 E( I) I! t& v8 e: k6 z利息
+ A1 i3 i9 k. G9 o& o7 h
! u/ ?5 [! ?5 I4 N( _罚息

9 S" h% V1 w8 x4 ?" G; m当月该还的，也要一起还
/ @; M7 e2 u# B' x7 y' h* T( F
举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
& X. Z0 Y' m+ e' y, b, [那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
& x9 B$ \8 ?; r5 P, t2 O
  z+ j' y+ w( d$ S# I1 }而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
# H7 \) v7 c7 [5 V5 n% `" i别少还几十块，结果白忙一场。

5 I/ s& R+ l' H谁是最大受益人？

8 N! M" D* N# D0 y" I" O0 r4 g! W从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
4 E: {6 Q; m6 E, ~6 m
原因也很简单：
2 y( Z' ^3 I6 T' |* i$ y" n
大多数消费分期本来就是几千块
5 \0 B! x- e2 U9 |
: p/ m5 b4 x5 R; T; _7 E8 p信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
( T0 H# f9 |. M/ O
5 F  t! v6 `; s. D) @; j7 x这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面

" I( ]' J3 d( f  S0 p3 {对银行影响大不大？
6 ~; @, t# ?: {1 O
短期来看，对银行是利好。
' w1 I' O- D' @6 P2 B1 d  h/ \
5 ~4 w% {$ e- ?& |+ [2 p小额坏账更容易收回来
* R1 J  ?  u% p7 m, m
资产质量会好看一些
0 x2 k( ?% g. U
长期来看影响趋于中性，
/ P5 H/ u' X0 [7 C因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
. K* D6 i' @" \
0 O3 W% j+ I, Q1 j. s1 v' C  R而且征信修复后，
5 q' ]5 s# Q+ t3 D之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
2 A) ~2 z) [9 N4 E8 Y0 k
9 Q- K! g! ^  C' N3 G' _

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。