5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

; A8 }* F) k: A$ }: N9 y我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
1 J* ^( e% j; u6 ?7 H& h有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
! B- G  k$ ^0 Y$ H( c) f/ w1 h答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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! F+ s7 |; B, x' S7 [走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
8 H; D' X! z* o% ^" F4 s/ C浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
; D" _5 e1 C/ w9 d0 ?华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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) E* U' E: B* e; B% |难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
& I3 v% {: o# x) z网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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0 _, b9 i. B5 g) Q5 l$ ?0 k为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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2 G8 [. P0 T2 h8 P- E1 d# N- f为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

  H. P2 F+ ?& J$ S专家张思远说了一点很关键：
' j2 T- R8 N  i& X% i以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
( v( M+ l- d* X! g可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

' ?: s5 c& J4 ^3 q  r% V如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
1 l- O1 r% J2 z! P3 S7 Q—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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3 `# B1 `" W0 G6 C# e# q) d: w但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

银行利润被压缩

* x" p) w5 F3 H( C0 }' Q大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
5 N+ Q$ k4 C2 t: K% b2 S. y不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

$ N; s# {" f% N# |# _! i- i/ u我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
0 |* A6 q3 m6 ?" D2 n柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
9 N8 U- {6 ]! v. p- m- A9 f这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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* F" \7 N8 B+ T5 v! `- O那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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3 d# X- H/ B  o8 l专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1 R* c7 c) f) \7 i7 h1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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( \- J+ k/ V! r+ \9 W' B& R: {比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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9 D' \7 P# ?) m8 r0 W; {9 d3 O6 S* x( D2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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- N  d$ A* m  I. X+ ]% P; z3. 更多资金会流向替代产品
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* Z) B) ]/ r  e6 Z0 K比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

' \- l2 {- R/ N专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

/ P% g' D# L0 C# |1 Z5 a门槛更高
' z& Q' e# l# p; p: s/ ?
$ N+ R, _5 L3 ^( R0 n额度更少

% p, ~, S6 D# A更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的